A BNPL (Buy Now, Pay Later) egy innovatív vásárlási lehetőség, amely lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy azonnal megszerezzék a kívánt termékeket, miközben a kifizetéseket később, több részletben rendezhetik. E rendszer lényege, hogy a vásárlók nem

Magyarországon több hasonló szolgáltatás is elérhető, például az IzzyPay és az Erste Bank EasyPay

A buy-now-pay-later (BNPL) konstrukciók lényege, hogy a hagyományos áruhitelezésnél jóval egyszerűbben és gyorsabban lehet termékeket halasztott fizetéssel vagy részletre vásárolni. Itthon még nem annyira elterjedt ez a rendszer, de írtunk már arról a hazai vállalkozásról, az InstaCashról, amely digitális részletfizetéshez, BNPL-hez kínál megoldásokat, hogy a vásárlók könnyedén és gyorsan, hosszadalmas banki ügyintézés nélkül tudjanak részletfizetést igényelni. A z InstaCash BNPL szolgáltatása teljesen digitális, így nincs szükség papíralapú dokumentumok, például munkáltatói igazolás beszkennelésére és megosztására a szolgáltatás használata során.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) aggodalmát fejezi ki a "vásárolj most, fizess később" (BNPL) konstrukciók körüli kockázatok miatt. E konstrukciók jellemzően fintech cégek által kínált szolgáltatások, amelyek sok esetben hitelképtelen fogyasztók számára is elérhetők, ez pedig komoly problémákat vet fel. Az MNB szerint a felhasználók tájékoztatása nem megfelelő, így a személyes kockázatok jelentősen megnövekednek. Ráadásul a panaszkezelés terén is hiányosságok tapasztalhatók, ami tovább súlyosbítja a helyzetet - számolt be róla a Bank360.

A BNPL, vagyis a "Buy Now, Pay Later" egy innovatív megoldás, amely lehetővé teszi a vásárlók számára, hogy a költéseiket több részletre bontva, kamatmentesen egyenlítsék ki. Ezt a szolgáltatást általában fintech cégek nyújtják, akik széleskörű kapcsolatokat ápolnak különböző kereskedőkkel. A BNPL-szolgáltatók a kereskedők által kínált vásárlói hiteleket átvállalják, jellemzően díjak és jutalékok fejében, így biztosítva a kereskedők számára a gyors likviditást, miközben maguk vállalják a hitelnyújtás kockázatait.

A BNPL (Buy Now, Pay Later) szolgáltatók, köztük a legnagyobb hazai és nemzetközi szereplő, a Klarna, bevételi forrása nem a hagyományos hitelkamatokból ered. Ehelyett a kereskedők által megfizetett közvetítői díjakból és jutalékokból profitálnak. Emellett olyan innovatív megoldások is léteznek, mint az InstaCash, ahol a bevétel egy része az ügyféladatok elemzéséből és értékesítéséből származik.

Az MNB számára komoly aggodalomra ad okot, hogy a BNPL-kölcsönök (Buy Now Pay Later) nem klasszikus értelemben vett hitel- és pénzkölcsön-nyújtási aktivitásként vannak kezelve, így nem esnek a fogyasztóknak nyújtott hitelekről szóló jogszabály hatálya alá. Ennek következtében az adósságfék- és fogyasztóvédelmi szabályozások sem érvényesek rájuk, ami potenciális kockázatokat rejthet magában a felhasználók számára.

Emellett a hitelregiszterekben sem jelennek meg, és tovább szűkíti a szabályozásukat, hogy gyakran határon átnyúló tevékenységet végeznek. A BNPL-konstrukciók így egyenlőtlen versenyelőnyt biztosíthatnak az egyéb áruhitelt nyújtó szolgáltatókkal szemben.

Az MNB megállapítása szerint a BNPL (Buy Now Pay Later) konstrukciók hitelkockázata figyelemreméltó mértékű lehet. A nemzetközi adatok tükrében úgy tűnik, hogy ezeket a lehetőségeket különösen a fiatal felnőttek veszik igénybe, akik gyakran már komoly adósságokkal küzdenek és alacsony hitelképességgel rendelkeznek. Az ilyen konstrukciók esetében fennáll a veszélye a túlzott és átláthatatlan díjak, valamint költségek alkalmazásának, ami tovább súlyosbíthatja az adóssághelyzetet. Ezen kívül problémát jelenthet, hogy a későbbiekben hitelt nyújtó bankok nem mindig vannak tisztában az ügyfelek BNPL kifizetési kötelezettségeivel, ami nehezíti a felelős hitelbírálat folyamatát.

Az IzzyPay, Magyarország pionír Buy Now, Pay Later (BNPL) szolgáltatása, 2022 óta van jelen a piacon. E rendszer révén a vásárlók 14 napos időszakot kapnak az online tranzakciók lebonyolítására, ami lehetővé teszi számukra, hogy előbb kipróbálják, majd szükség esetén visszaküldjék a megvásárolt termékeket, mielőtt a kifizetést végrehajtanák. Ez a megoldás különösen előnyös lehet ruházati cikkek, lábbelik vagy elektronikai kütyük beszerzésekor. Magyarországon a bankok is kínálnak hasonló, a vásárlásokhoz közvetlenül kapcsolódó hitellehetőségeket, mint például az Erste Bank EasyPay szolgáltatása.

Aki a leszerződött üzletekben szeretne vásárolni, általában három lehetőség közül választhat: bankkártyás fizetés, készpénzes utánvét vagy az IzzyPay szolgáltatás - magyarázta Gauder Milán, az IzzyPay vezérigazgatója. Az IzzyPay használatához szükséges megadni a személyi igazolvány- és bankkártyaszámot, majd a vásárlás után egy e-mail érkezik, amelyben értesítjük, hogy a vásárlás összegével nekünk tartozik. Amikor elérkezik a fizetési határidő, újabb e-mailben küldünk emlékeztetőt, és felhívjuk a figyelmét arra, hogy a 14 napos határidő, ha azt szeretné, egy kényelmi díj ellenében további 14 nappal meghosszabbítható.

Az IzzyPay tavaly szeptember óta már körülbelül 100 online kereskedő platformján elérhető. Az új partnerek mellett azonban tapasztalható némi lemorzsolódás is. A szolgáltató nem osztotta meg, hányan használták eddig a rendszert, de elárulták, hogy a felhasználók leggyakrabban telefonkiegészítőket, gyerekruházatot, táplálék-kiegészítőket, valamint kisebb értékű műszaki termékeket, mint például porszívókat vásárolnak rajta.

A halasztott fizetés igazi előnye, hogy rendkívül könnyen és gyorsan igényelhető. Nincs szükség bonyolult jövedelemigazolásokra vagy egyéb papírmunkákra. Ez a megoldás segít elkerülni a pénzvisszatérítéssel járó kellemetlenségeket, például ha a megvásárolt ruha mérete nem megfelelő. Emellett praktikus lehet olyan helyzetekben is, amikor a fizetés csak két hét múlva érkezik, de már most szükségünk van egy termékre.

Az értéke csupán 25 ezer forint – kereskedői profiltól függően maximum 50 ezer forint – lehet, és amíg valaki tartozik az IzzyPay-nek, addig nem veheti igénybe újra ezt a szolgáltatást. Ez azt jelenti, hogy a rendszer nem fog tömeges eladósodást okozni Magyarországon.

Ha valaki nem rendezi időben az adósságát, felhívják, felszólítják, végső esetben pedig követeléskezelő cégnek adják át a tartozást - mondta el Gauder Milán. Erre csak pár hónapja került sor először a működésük során.

A kereskedők által biztosított jutalék képezi a bevételeiket, ami azt jelenti, hogy a vásárlóknak nem kell plusz költségekkel számolniuk a halasztott fizetés során.

- Az MNB lépései a fogyasztók védelme érdekében helyénvalóak - hangsúlyozta a szakértő -, de Magyarország még nem érte el azt a szintet. Például a svéd Klarna, amely hasonló szolgáltatást kínál, már több mint egy évtizede van jelen a piacon. A vásárlók körülbelül harmada használja ezt a lehetőséget ruhák vásárlásakor, és a teljes online kereskedelem mintegy 20 százalékát fedi le. Ezen kívül a BNPL (Buy Now, Pay Later) koncepció széles körben elterjedt Angliában, Németországban, Hollandiában, Szlovéniában, Csehországban, Lengyelországban és Svájcban is.

Mi itthon arra szeretnénk felkészülni, hogy megelőzzük a Klarnát, amely néhány magyar kereskedővel már elkezdte az együttműködést, de még nagyon az elején tart az itteni terjeszkedésnek. A legfeljebb 50 ezres kosárértékkel semmiképp sem jelentünk akkora adósságkockázatot, mint egy személyi kölcsön vagy hitelkártya a kamatos kamattal. Viszont segíteni tudjuk a pénzügyi fogyasztóvédelmet, hogy mire telítettebb lesz a hazai piac, kialakuljanak a szabályozási keretek.